Dirk en Frida zijn dit jaar 50 geworden en dromen al langer van een buitenverblijf in Spanje.Het eigen huis is afbetaald en ze stellen zich de vraag hoe ze dit best kunnen financieren en of het aanvullend pensioen hierin een rol kan spelen?

Case: De aankoop bedraagt 400.000 euro kosten all-in. Frida is arts-specialist en werkt met een doktersvennootschap.  Ze zal haar wettelijk pensioen opnemen op 67 jaar.De aankoop financieren met een Spaanse bank is mogelijk, maar de interestvoeten liggen er gevoelig hoger dan in België. Er wordt dus meestal krediet gezocht op eigen bodem.

Mogelijkheid 1

Een eigen inbreng van 50.000 euro en een klassieke financiering met maandelijkse terugbetaling kapitaal over 17 jaar. Een lening van 350.000 euro betekent een maandelijkse aflossing van 2.103,12 euro (theoretische berekening aan 2,5% vaste interest). Deze maandelijkse afbetaling dient met netto gelden privé betaald te worden en geniet voor Dirk en Frida – met 2 studerende kinderen – niet de voorkeur. Maar het kan uiteraard wel. Er wordt als waarborg een hypotheek genomen op de eigen woning die afbetaald is.

Mogelijkheid 2

Een eigen inbreng van 50.000 euro en een terugbetaling via wedersamenstelling van het krediet door een aanvullend pensioenplan.  De individuele pensioentoezegging (nieuw of bestaand) zorgt voor het kapitaal van 350.000 euro op 67 jaar.

Een maandelijkse spaarsom in de IPT van 1.700 euro (100% aftrekbaar in vennootschap indien voldaan aan de 80%-regel) zorgt met een rendement van 2,5%, rekening houdende met 4,4% taksen een eindbelasting van 15,5% (10% eindbelasting + 3,55% riziv + 2% solidariteit) een netto kapitaal van 359.424,76 euro. Daarnaast rekent de verzekeringsmaatschappij een interest op het openstaande kapitaal van 350.000 euro bvb 2,8% op jaarbasis, dit betekent maandelijks privé te betalen 816,67 euro. Indien Dirk en Frida een onroerend inkomen hebben, kunnen ze de interesten in mindering brengen. Tenslotte wordt ook in dit voorbeeld de eigen woning in hypotheek genomen.

Mogelijkheid 3

Een eigen inbreng van 50.000 euro, een voorschot uit bestaande pensioenreserves van 100.000 euro (hiervoor rekent de verzekeraar een interestvergoeding aan van 3.%, privé te betalen) een netto backservice van 150.000 euro met onmiddellijke opname voorschot van 75% vh bedrag (deze verzekeraar stelt een renteloos voorschot ter beschikking, dus privé geen lasten) + de rest via wedersamenstelling (zie mogelijkheid 2), eveneens 150.000 euro.

Te betalen privé in dit laatste scenario: interest van 3% op 100.000 euro en 2,8% op 150.000 euro, oftewel 600 euro per maand + een maandelijkse premie in de Individuele Pensioentoezegging van 750 euro om rekening houdende met taksen, rendement 2,5% en eindbelasting om zo de 150.000 euro netto te kunnen terugbetalen.

Wenst u een uitgewerkt plan voor jouw eigen situatie?  Contacteer ons voor een gratis intakegesprek of neem een kijkje op onze website voor concrete tarieven en vergelijkingen.